保险触网1.0时代：巨变前的试水者们

不管是互联网+，还是+互联网，互联网保险已经成了热门，讲概念的，讲情怀的，讲技术的，讲体系的……大数据、云计算、O2O、触网、社交，平台……听着很炫酷，但依旧身处试水中。

1 虚拟财产保险---突破传统实体局限

2013年5月8日人保财险与5173网络游戏服务网签发国内首张网络虚拟财产保险保单，有效保障网络游戏玩家虚拟财产的交易安全及其合法权益。人保财险推出的网络游戏虚拟财产损失保险主要保障游戏买家在网上进行游戏装备、游戏币、游戏账号等交易时，由于卖家的恶意行为致使保险标的被盗、被游戏运营商收回，或被游戏官方封号时导致的买家直接经济损失。2014年累积保费已突破1000万元。

2 车宝UBI---大数据和差别定价

车载设备免费，鼓励客户使用，引导客户养成安全驾驶的习惯，把用户优良的驾驶行为转化为客户的切实收益。记录大量原始机械数据，包括地理坐标、车速、油耗、里程、驾驶时长、操作记录、故障信息等，为UBI 定价提供了更充分的参考数据。目前公司已经逐步与国内多家中小型财产保险公司建立了战略合作关系，共同分享数据以及开展车险相关领域的多方面合作。

车宝 UBI 模式一方面实现大数据与商业车险的有机结合，另一方面也具备“车联网”的特性。“车联网”将与汽车相关的销售、行驶、维修、保养、增值服务、保险等一系列环节联系起来，进行完整的数据掌握，并据此为客户提供合理化建议；改善用车体验、降低用车成本，是车联网给用户带来的最重要的价值。

3 航班延误险---永安保险逆袭获好评

永安保险携手航旅纵横、滴滴打车、微信支付共同推出 “微信内闭环体验式航班延误保险”，这款互联网产品因其客户体验满意度高而被市场广泛认可。客户可以通过两种方式购买该产品：一是使用滴滴打车去机场，上车后会收到滴滴推送的航班延误险购买链接；二是关注“延误险”公众号，在公众号内购买。实现了客户在微信内投保，并根据系统显示的航班延误状态自动进行理赔，理赔金额通过微信红包支付。

只要航班起飞延误，就会收到系统发送的消息提醒，时时显示延误状态，延误达到半小时，即可立即获得30元红包；延误达到1小时，再获得60元微信红包；延误2小时还未起飞，再获得120元微信红包，共计210元（封顶）。客户可以即时使用该微信红包赔款在机场商铺进行消费。

4 合众财险---专门化车险找准细分市场

合众财险是一家2015 年新开业的财产保险公司，公司明确定位为互联网保险，主要经营针对女性群体的车险及相关业务。定位女性的原因之一是女性自身特点决定了发生高额车险事故的概率较低；此外女性消费市场广阔，公司也向着女性消费产业链营销的方向发展。

公司在运营方面充分利用现代技术，网络、微信、APP 等多平台运作，实现无缝连接；同时创新的取消了理赔勘察车，而将照片、视频、录音等都列为可以作为依据的索赔凭证。

5 汽车延保---保险与车联网应用

保险属于汽车后端市场，汽车延保是国内机动车辆保险的一个改善、创新的探索。作为汽车金融创新之一的汽车延保在美国已有40 多年的历史，渗透率在30%以上，年度市场规模约120 亿美元，其中保险公司收取的保费可达30 亿美元；欧洲法律规定二手车买卖时必须提供6至12 个月的质保期，使得二手车延保率可达70%。

目前中国的延保服务还处于起步阶段，“大地财险”作为保险公司从2012 年起已经对此类业务开展了尝试，将经销商作为延保服务的提供商，而延保服务是由经销商向保险公司采购，将保险服务和汽车经销服务有效的结合起来，为保险公司、经销商、汽车用户创造了共赢的价值，也将成为“车联网”一个重要的环节。

6 P2P贷款信用保证险---第三方保险增信

P2P网贷平台财路通和中国人寿财险双方商定的合作内容包括3个方面。首先，双方共同选定通过财路通平台推介一款贷款产品，由财路通为通过该产品进行贷款的借款人投保贷款保证保险；中国人寿财险作为保险人，根据有关保险条款承担投资财产保险责任。中国人寿财险北京市分公司针对对方的投保需求，开发对应的贷款保证保险产品，并根据有关法律法规的要求完成产品的报批或报备工作。其次，在信用保险方面，双方将另行协商选择适当领域共同开展信用保险业务合作的具体合作方案。最后，在其他财产保险领域，双方共同创新业务合作模式，推动在贷款抵押物财产保险以及其他财产保险领域的业务合作。

7 众安在线---互联网小微企业保证保险

众安在线与淘宝合作的“消保金计划”就是一款为淘宝卖家量身打造的一款保证保险服务产品，旨在“减轻甲方（在淘宝网上开展在线服务或/和销售的卖家）缴纳消费者保障服务保证金带来的资金压力，提高卖家资信能力，增加潜在买家流量及交易信心”。

通常为了提高淘宝店铺信誉、增强消费者的信任度，在淘宝平台开设店铺的商家都会向淘宝平台交纳1,000 元人民币的保证金并冻结在支付宝账户，从而获取参与“消费者保障服务”的资格。淘宝平台对这一保证金模式进行创新改良，利用保险原理制定了“消保金计划”，商家只需交纳每年最低30 元的“保费”就可以获得与交纳1,000 元保证金并冻结而具备的同样的信用资质，并实现了冻结保证金与“保险费”的互通，通过保险的模式释放了信用资金，为小微企业和个体商户提供了便利，值得借鉴。

8 “外卖保”----互联网食品安全责任保险

中国最大的在线外卖订餐平台“饿了么”，中国市场份额第一的“人保财险”，国内领先的保险业务支持公司“上海誉好”，三方共同运作。

平台有 20 余万家合作餐厅，前期先做品牌餐厅“质保”，后续再进行全面推广。该模式借助互联网把零散的餐饮商户整合在一起，“饿了么”作为投保人，利用保险的形式把食品安全责任的追责、赔偿、纠纷解决等也整合在一起，提升了分散的商户的整体信誉，增强了消费者的信任感，并使解决食品安全问题变得更加规范。“外卖保”是一次通过互联网和保险来解决食品安全问题的创新尝试，可以实现消费者、商家、平台、保险公司的共赢。

9 新一站---保险销售平台和合作平台

“新一站保险代理有限公司” 2010 年底批准设立。对于新增车险业务方向是服务创新和产品创新，服务创新在于建立“资金池”，采取先行赔付，提高客户体验；产品创新在于车险费率市场化之后，与保险公司合作定制专属产品。此外2014 年8 月8 日，新一站车险服务管理平台正式发布，面向4S 店、车商等机构提供服务，用户可通过该平台完成车险报价、购买、出单等服务，扩展了产业链。

“新一站网站联盟”通过橱窗广告、频道接入、API 调用、以及保险代理，在线上进行招募其他行业合作伙伴、外部门户网站接入展示和销售保险产品、提供开放的保险应用程序接口、以及线上招募代理点和代理人进行保险销售合作。通过“网站联盟”构建自己的生态圈。

10 泰康人寿---互联网改进传统营销

泰康发现利用互联网实际可以帮助和促进传统的营销员销售模式更符合现在消费者的购买习惯。以往营销员需要首先说服客户，客户填单后实现产品购买，现在泰康尝试的新模式则是在营销员与客户达成共识后，公司向客户手机发送一条微信图文信息，客户只需要确认后做出付款动作，购买行为在2分钟就完结了。这对当前保险消费者购买习惯是极大的颠覆，相当于为每位客户专门定制了保险产品和购买通道，保险的最终选择权在客户，同时这种方式也尊重了传统的保险销售方式的血缘和利益关系。

11 苏宁云商---线上线下O2O保险

“苏宁保险销售有限公司”注册资本1.2 亿元，成为商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司；同时与友邦保险成立电销合作项目，借助“网电融合”及友邦保险营销员优秀的销售能力，线上销售保险可以向复杂型产品延伸。苏宁在大陆地区已进入289 个地级以上城市，共计拥有连锁店1,696 家。线上线下会员打通，注册会员达1.67 亿人。从保险角度，单就网点数量和接触用户人数来说，苏宁目前的潜在资源可以媲美一家大中型保险公司。优化客户体验、应用大数据的会员营销平台、大力推进O2O 模式落地，线下资源未来可能成为零售体验、保险销售与服务等的差异化竞争优势，极具生态圈盈利模式和分布式运营潜质。