应战互联网金融 银行请勿“耍花枪”

　　据央行网站公布的2014年年报数据显示，银行机构共发生移动支付业务45.24亿笔，金额22.59万亿元，同比分别增长170.25%和134.30%。另据银率网的统计，2014年12家上市银行的手机银行用户数已突破5.46亿户。从数据来看，银行在互联网金融上的布局和发展良好、增长较快。但对比互联网企业的爆炸式增长，如支付宝、微信红包、P2P等创新金融服务，银行业的发展速度略显缓慢。

　　在互联网快速迭代、不断创新的模式下，银行业正面临着互联网企业大力布局金融服务领域的严峻挑战。银率金融研究中心理财组分析师闫杰分析，在支付模式上，未来的发展方向是无卡化。这对传统银行的卡折业务是一个很大的挑战，银行拥有庞大的客户体量正是因为其掌控了存储介质和支付工具这个入口，然而在移动互联网时代，存储介质和支付工具都发生了革命性的变化，介质可以是一个虚拟账号，支付可以是一个二维码。在经营成本上，银行庞大的线下网点使其经营成本高企不下。互联网企业的冲击加上利率市场化进程的加快，银行未来的利润空间将会进一步压缩。随着移动金融的快速发展和普及，人们对物理网点的依赖会越来越低，银行业为顺应客户需求的变化、降低运营成本，加大网络金融投入和创新的同时，开展物理网点运营模式转型，未来银行网点和员工规模极有可能会大规模缩减。

　　移动互联网让用户主权时代真正来临，真正打破了信息的不对称性，在这种情况下，银行遇到了新的竞争对手，工商银行电子银行部总经理侯本旗认为，这些人用不一样的思路、不一样的角度、不一样的方式来做金融业务。这些都对银行产生了巨大的冲击。

　　面对互联网企业对金融领域的不断渗透，商业银行应大胆运用互联网思维，结合自身优势，积极探索转型发展新路径。

　　首先是做好互联网金融定位。银行系互联网金融目前主要的载体有网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、电话银行。在APP成为主要流量入口的移动互联网时代，银行业均认识到发展手机银行的重要性，将手机银行定位为电子银行服务的龙头，并持续加大投入和创新，手机银行进入快速发展期。尤其是股份制商业银行，手机银行用户规模发展速度更快，据民生银行(600016,股吧)数据显示，近三年来，民生银行手机银行用户量从100万窜升至1600万，每年平均增幅近3倍。

　　其次是应确立平台化思维。目前不少商业银行为服务好自身已有庞大客户群，增强客户黏性，同时抢夺更多新客户，在手机银行、移动支付、电子商务等各个业务领域都想再造一个平台，但效果并不理想。比如看到阿里模式发展良好，积累了庞大的小微企业数据，方便做贷款业务，有些银行也纷纷推出自己的电商平台；看到腾讯微信用户数发展迅猛，也推出自己的社交平台，试图再造一个“购物＋金融服务＋社交”的综合化服务平台，这些效仿行为最终效果如何还有待时间检验。银率网分析师认为，与其自己投入大量成本再造一个全能平台，倒不如借力打力，开放自己的手机银行接口，和电商、社交平台合作，取得共赢。如腾讯自身在尝试电商失败之后牵手京东商城是不错的尝试；在这方面，建设银行、民生银行、招商银行(600036,股吧)和平安银行(000001,股吧)等转变得相对较快，在其手机银行生活圈服务中接入旅行、购物、打车等服务，就是很好的平台化运作案例，值得各家商业银行借鉴。

　　再次是要大胆进行业务创新。目前商业银行手机银行，主要还是围绕柜台传统业务的线上化开展，传统业务的最大特点是标准化有余、差异化不足，而互联网尤其是移动互联网时代，用户需求变换快速、个性化趋势明显，需要商业银行大胆创新，走差异化发展道路，做到人无我有、人有我优，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。例如手机银行的指纹支付服务，民生银行成为国内率先试水生物识别支付应用的商业银行。

　　随着用户需求向移动端的大幅迁移，未来各服务主体对移动端入口的争夺将日趋激烈，银行业只要围绕客户需求开展改革创新，构建强大的移动金融服务平台，并快速开发新产品、新服务，及时响应客户需求?熏做好老客户服务的同时，开发拓展更多新客户，力争在移动金融领域抢占更多市场份额。