石家庄大部分商业银行未现“存抵贷”

对于既有住房贷款又有银行存款的“房奴”来说，他们经常会遇到这样的困扰：如果提前还房贷，遇到急用钱的情况时，钱已经还给银行了，再去贷款很不划算；把钱存活期或买理财产品收益低，贷款利息却很高。为了解决这个问题，国内不少银行推出了“存抵贷”的理财业务。

　　据了解，自深圳发展银行推出首款房贷理财产品“存抵贷”以来，目前国内已有多家银行推出自己的房贷理财产品。如工商银行和建设银行的“存贷通”、中国银行的“房贷理财账户”、光大银行的“天天省”、兴业银行的“存贷宝”等都是类似的房贷理财产品。专家认为，在银监会叫停“送卡”、“返现”等变相吸储后，这一业务无疑是吸收存款的有效方式。与此同时，还能限制客户提前还贷，防止损失更多贷款利息，正是“一箭双雕”之举。“总行推出的‘天天省’房贷新产品，与传统的个人住房贷款的方式相比，只要按揭购房者的存款账户上保持一定数量的活期存款，做了这个业务，活期存款可以提前支付一定的还款额，当按揭购房者需要资金时，仍旧可以‘贷’出来。”光大银行石家庄分行的工作人员向前来咨询的客户介绍，但是目前在石家庄此项业务还未开展，具体工作内容还在计划之中。

　　笔者在采访中了解到，省会大部分商业银行并未开展“存抵贷”业务。华夏银行裕华东路支行的工作人员表示，华夏银行只在深圳开办了“存抵贷”业务，在石家庄并未开展。“以前推出过房贷
        理财产品‘存贷宝’，但是已在4个月前停办了。”中信银行石家庄裕东分行的客户经理王晨星告诉笔者，“由于此项业务开展以来成效并不明显，前来办理此项业务的人员很少，这和它日趋复杂的抵减方法有着直接的关系，存抵贷的计算过程太复杂了，很难让人一目了然。”

　　据了解，“存抵贷”的收益计算是根据每天贷款者账户的资金量和当天的利率所决定的，因此，每天都有不同的价格，这让很多贷款者感到很麻烦。据业内人士透露，各家银行推出的“存抵贷”对抵减贷款利息的比例进行了详细的分档，对于不同的资金量扣除的费用也不同，获得的收益也不相同。

　　专家建议，尽管房贷理财产品可以用一部分活期存款抵减贷款余额的本金，但是如果存款少的话，收益就不明显。这样一来也就影响到了理财房贷产品的实际收益。各家银行所提供的产品收益率大部分在2.51%-3.67%之间，该收益率虽然均超过一年期定期存款利率，但与目前市场上一年期理财产品平均收益率超过4%相比，并没有显著的优势。“但对于流动性要求较高的客户来说，房贷理财产品的优势就较为明显了。因为各大银行的该类产品收益率均大幅超越活期利息，且可以随时存取，尤其适合频繁进行资金周转的客户。当有剩余资金时，放在理财账户内可节省贷款利息，当有资金需要时，又可随时灵活地将资金划走。而手头有闲散资金，但又不想拿全部资金提前还款，而是希望能够通过投资理财获取更高回报的客户也可以办理该业务。”工商银行河北省分行裕华支行的一位理财师提醒，“存抵贷”适用于个体商户使用，普通小业主并不适用。